משכנתא ברוקר יועצים וברוקרים משכנתאות
ראשי אודות משכנתא - סוף מעשה במחשבה תחילה שאלות נפוצות ותשובות משכנתא כתבות ומאמרים מדריך משכנתא משכנתא מושגי ומונחי יסוד מחשבוני משכנתא משכנתא שאלות ותשובות ONLINE קישורי עזר צור קשר
ארץ מסלולי המשכנתא הבלתי מוגבלים
הלוואות לדיור
  משכנתא לזכאים
  משכנתא לרכישת דירת/בית מגורים
  משכנתא לרכישת קרקע ולבניה עצמית
  משכנתא להרחבה ו/או לשיפוצים ברכוש
     הפרטי/ברכוש המשותף
  משכנתא לרכישת דירה/בית להשקעה
  משכנתא לרכישת דירת/בית מגורים או
     חלק ממנה כתוצאה מתהליך הגירושין
  משכנתא לרכישת דירת/בית מגורים
     מכונס נכסים
  משכנתא במושבים/בקיבוצים
  משכנתא לתושבי חוץ
  משכנתא לקבוצות רכישה
  מיחזור משכנתא
  פריסת משכנתא
גרירת/הקפאת משכנתא
הלוואת לכל מטרה אחרת
  משכנתא למימון הוצאות "שוטפות" :
     - משכנתא למימון טיול משפחתי לחו"ל
     - משכנתא לרכישת מכונית/אופנוע
     - משכנתא למימון אירוע משפחתי גדול
     - משכנתא לסגירת הלוואות לטווח קצר,
       יתרת החוב והמינוס בבנק
  משכנתא למימון השכלה גבוהה ומחייה
     בחו"ל/בארץ
  משכנתא למימון הוצאות בריאות:
     שיניים,השתלות, טיפולים בחו"ל
  משכנתא לרכישת נדל"ן מסחרי /
     נדל"ן משרדים לבעלי מקצועות חופשיים
  משכנתא לרכישת נכס מניב
  משכנתא למימון השקעות פיננסיות
     ועסקיות
  משכנתא לרכישת נכסים בחו"ל
  משכנתא למימון "הבית המשתדרג"
  משכנתא למימון מסגרת אשראי
     ללקוחות פרטיים/עסקים קטנים ובינוניים
  משכנתא למימון שהייה בבית אבות,
     השלמת הכנסה, משכנתא הפוכה
  משכנתא למימון רכישת סירות /
     יאכטות /מטוסים ומסוקים לחובבנים


שיתופי פעולה
ייעוץ משכנתא
  עורכי דין מתחום מקרקעין / נדל"ן
  רואי חשבון ויועצי מס
  משווקי נדל"ן עצמאיים בארץ ובחו"ל
  אדריכלים, שמאים ומודדים מוסמכים
  מכללות ומוסדות ללימודים פיננסיים











לקוחות מרוצים

ארץ מסלולי המשכנתא הבלתי מוגבלים


המשך...

בעיית הבחירה של הלווה הישראלי


במציאות הקיימת, ללווה הישראלי שלוש אפשרויות בחירה שאינן קיימות במדינות אחרות: 1. בחירה בין שלושה מגזרי הצמדה: למדד המחירים לצרכן, לשער החליפין דולר-שקל והצמדה למסלול שקלי לא-צמוד. במדינות אחרות בעולם הלוואות משכנתא ניתנות רק במטבע הרשמי של אותה מדינה, ולמעט מקרים נדירים - בלא הצמדה למדד מחירים.

2. בחירת טווח הזמן של ההלוואה: לא רק טווחים "עגולים" כמו 20, 10 או 30 שנה - אלא כל מספר של שנים ואפילו טווח המנוסח במספר לא שלם של שנים (17.5 שנה). הלווה האמריקאי, לעומת הישראלי, מוגבל לבחירה בין שני טווחי זמן קבועים מראש בכל מוצר (15 או 30 בריבית קבועה ובדרך כלל 30 שנה בריבית משתנה).

3. הלווה הישראלי אינו חייב לבחור בין חלופות ("או-או"), אלא יכול לבחור גם בתמהיל שלהן ("גם וגם"): הוא יכול לקחת הלוואה המורכבת מכמה הלוואות-משנה, שכל אחת מהן שונה מרעותה. האמור חל גם לגבי תמהיל של הלוואה בריבית קבועה עם הלוואה בריבית משתנה. גמישות זו אינה נתונה ללווה האמריקאי, שחייב לבחור חלופה יחידה.

גמישות זו של החלטה בדבר תמהיל ההלוואה יוצרת מספר עצום של אפשרויות בחירה. חלומו של הלווה - חופש הבחירה - הופך בכך לסיוט: יותר מדי אפשרויות, יותר מדי שיקולי החלטה, פחות מדי אינפורמציה לגבי הפרמטרים הקובעים את כדאיות התמהיל ואת הסיכונים הגלומים בו וקושי אובייקטיבי לחשב את העלות האמיתית של ההלוואה בעבורו. ברור כי מצבו של הבנק משתפר כתוצאה מריבוי החלופות: הוא יודע בדרך כלל לזהות את התמהיל הרצוי לו, יודע בדרך כלל לחשב את הרווח הגלום בתמהיל המוצע על ידו ומבוכת הלווה מעמידה אותו במצב נוח יותר מבחינת ניהול התחרות.

הלווה המצוי מתקשה, באופן טבעי, להתמודד עם מרחב הבחירה. יש לזכור גם שהוא לא מגיע לשלב בחירת ההרכב של ההלוואה כשראשו פנוי מדאגות אחרות: הוא נמצא בעיצומו של מהלך השקעה (רכישת דירה) בעל משמעות כלכלית ייחודית מבחינתו ומוטרד משאלות הקשורות גם לעצם בחירת הנכס ולתהליכים העסקיים והמשפטיים של רכישתו; הוא מוטרד (ברוב המקרים) גם משאלות הקשורות במכירת דירתו הקודמת ובתזמון אופטימאלי של התנועות הכספיות העצומות של שתי העסקות, והוא מוטרד ממשמעות המחויבות שהוא לוקח על עצמו בנטילת המשכנתא, לשלם מדי חודש ובמשך 30-20 שנה סכום היכול להגיע לרבע מהכנסתו. ייתכן שנוסף על כל אלה הלווה מוטרד משאלות שוטפות של פרנסה ובעיות בעבודה, ואולי גם מבעיות יומיומיות בניהול חיי המשפחה.

עיניים עצומות לרווחה לנוכח כל אלה, הצורך להתמודד עם בחירה של מסלול ההלוואה הוא נטל נוסף, כשהמבחר האינסופי של החלופות מעצים את הנטל. ואכן, מרבית הלווים צולחים שלב החלטה זה בעיניים עצומות - מתמסרים מרצון לפקידי הבנק ומצפים שינחו אותם בקבלת ההחלטות, מקבלים עצות מחברים וקרובים שאינם בהכרח מדריכים טובים וכל יתרונם הוא בכך שכבר לקחו משכנתא ומאמצים בשמחה כל מיני סיסמאות פשטניות ששמעו בלי לבדוק אותן. המבוכה והוויתור על הזכות להבין את שיקולי הבחירה אינם הכרחיים. ברשימה הבאה ננסה לפשט קצת את הבעיה: להבין את החלופות העומדות בפני הלווה ואת הכללים שיסייעו לו לקבל החלטה.


מקור מאמר:   hitech.themarker.com

צור קשר
פרטים אישיים
 שם מלא*
 דו"אל*
 טלפון*
 * שדות מסומנים חייבים להיות מלאים
תכנן לפני שתתחייב  - סוף מעשה במחשבה תחילה!
למכרז ריביות
חוות דעת - יעוץ ראשוני בלתי תלוי
הלוואה לכל מטרה
ראשי  |  כתבות ומאמרים  |  מדריך משכנתא  |  מכרז ריביות  |  מושגי ומונחי יסוד  |  שאלות ותשובות ONLINE  |  סוף מעשה במחשבה תחילה  |  מחשבוני משכנתא  |  קישורי עזר
חוות דעת ראשונה - יעוץ משכנתא בלתי תלוי  |  משכנתא שניה - הלוואה לכל מטרה אחרת  |  ארץ מסלולי המשכנתא הבלתי מוגבלים  | 
גרירת/הקפאת משכנתא  |  הלוואות לדיור  |  שיתופי פעולה  |  לקוחות מרוצים  |  אודות  |  צור קשר

Copyright © 2008 MashkantaBroker. All Rights Reserved.    כל הזכויות שמורות.