משכנתא ברוקר יועצים וברוקרים משכנתאות
ראשי אודות משכנתא - סוף מעשה במחשבה תחילה שאלות נפוצות ותשובות משכנתא כתבות ומאמרים מדריך משכנתא משכנתא מושגי ומונחי יסוד מחשבוני משכנתא משכנתא שאלות ותשובות ONLINE קישורי עזר צור קשר
ארץ מסלולי המשכנתא הבלתי מוגבלים
הלוואות לדיור
  משכנתא לזכאים
  משכנתא לרכישת דירת/בית מגורים
  משכנתא לרכישת קרקע ולבניה עצמית
  משכנתא להרחבה ו/או לשיפוצים ברכוש
     הפרטי/ברכוש המשותף
  משכנתא לרכישת דירה/בית להשקעה
  משכנתא לרכישת דירת/בית מגורים או
     חלק ממנה כתוצאה מתהליך הגירושין
  משכנתא לרכישת דירת/בית מגורים
     מכונס נכסים
  משכנתא במושבים/בקיבוצים
  משכנתא לתושבי חוץ
  משכנתא לקבוצות רכישה
  מיחזור משכנתא
  פריסת משכנתא
גרירת/הקפאת משכנתא
הלוואת לכל מטרה אחרת
  משכנתא למימון הוצאות "שוטפות" :
     - משכנתא למימון טיול משפחתי לחו"ל
     - משכנתא לרכישת מכונית/אופנוע
     - משכנתא למימון אירוע משפחתי גדול
     - משכנתא לסגירת הלוואות לטווח קצר,
       יתרת החוב והמינוס בבנק
  משכנתא למימון השכלה גבוהה ומחייה
     בחו"ל/בארץ
  משכנתא למימון הוצאות בריאות:
     שיניים,השתלות, טיפולים בחו"ל
  משכנתא לרכישת נדל"ן מסחרי /
     נדל"ן משרדים לבעלי מקצועות חופשיים
  משכנתא לרכישת נכס מניב
  משכנתא למימון השקעות פיננסיות
     ועסקיות
  משכנתא לרכישת נכסים בחו"ל
  משכנתא למימון "הבית המשתדרג"
  משכנתא למימון מסגרת אשראי
     ללקוחות פרטיים/עסקים קטנים ובינוניים
  משכנתא למימון שהייה בבית אבות,
     השלמת הכנסה, משכנתא הפוכה
  משכנתא למימון רכישת סירות /
     יאכטות /מטוסים ומסוקים לחובבנים


שיתופי פעולה
ייעוץ משכנתא
  עורכי דין מתחום מקרקעין / נדל"ן
  רואי חשבון ויועצי מס
  משווקי נדל"ן עצמאיים בארץ ובחו"ל
  אדריכלים, שמאים ומודדים מוסמכים
  מכללות ומוסדות ללימודים פיננסיים











לקוחות מרוצים

ארץ מסלולי המשכנתא הבלתי מוגבלים


מאת: נחמני דורון  |  04/05/2006

אחת הבעיות הקשות הניצבות בפני הלווה הפוטנציאלי היא הבחירה בין סוגי ההלוואות הרבים שמציעים הבנקים. מרחב הבחירה נחלק למעשה לשלושה מישורים: סוג ההצמדה (מדד המחירים, דולר או הלוואה לא צמודה), טווח ההלוואה (שנים) וסוג הריבית (משתנה, קבועה). ברשימה זו ננסה להבין מדוע בעצם יש כל כך הרבה סוגי הלוואות בישראל ומהי התועלת ללקוח ממצב זה.

על אף שהבחירה בין החלופות המוצעות ללווה בעת נטילת המשכנתא היא משימה מורכבת בכל מדינה, במקרה של הלווה הישראלי היא מסובכת במיוחד. הסיבה לכך היא המגוון הגדול של החלופות, הרבה מעבר לקיים במדינות אחרות. כיצד קרה שבמדינה קטנה, שיש בה שוק משכנתאות צעיר שאינו מפותח יחסית למדינות המערב, קיים מגוון כה גדול של מוצרים פיננסיים?

התשובה נעוצה בחלקה בהתפתחותו ההיסטורית של שוק המשכנתאות בישראל, וקשורה לשיטת הניהול הפיננסי של הבנקים למשכנתאות בתקופה שלפני הרפורמות במשכנתאות בסוף שנות ה-80. באותה תקופה, מקור הכסף הכמעט-בלעדי של הבנקים למשכנתאות היה תקציב המדינה ומרבית פעילות המשכנתאות של הבנקים הצטמצמה למתן סיוע לזכאים. נציגי המדינה הם שקבעו את המוצרים הפיננסיים של שוק המשכנתאות על בסיס שיקולים של טובת הלווה, והכתיבו אותם לבנקים. כך נוצרו מוצרי הלוואה שונים, שחלקם עדיין קיימים גם כיום: הלוואות לא צמודות בריבית קבועה, הלוואות צמודות-מדד בריבית מסובסדת, הלוואות עם הצמדה תלת-חודשית, הלוואות עם הצמדה חלקית למדד, הלוואות בלא ריבית, מענקים מותנים וכו'.

לבנקים לא היה אינטרס מיוחד בסוגי ההלוואות שנתנו, והם עסקו בעיקר בהיבטים התפעוליים - מתן הסבר ללווים על המוצרים הפיננסיים בשלב הביצוע וניהול ההלוואות לאחר שבוצעו. הניהול הפיננסי היה בתחום אחריותה של המדינה, ששימשה באותה תקופה מתווך פיננסי לאומי; היא גייסה כספים באמצעות מכירת איגרות חוב לציבור והעמידה הלוואות משכנתא לזכאים.

מרכיב אחר של התשובה קשור לעובדה שאין בישראל שוק משני למשכנתאות - שוק שבו הבנקים מוכרים "חבילות" גדולות של הלוואות משכנתא שבוצעו לגופי השקעה. קיום שוק כזה, שבו הלוואות משכנתא עוברות מיד ליד, מחייב סטנדרטיזציה של הלוואות המשכנתא כדי להפוך אותן למוצר אחיד בכל הבנקים. במצב הקיים בישראל, שבו ההלוואות אינן נמכרות אלא נשארות בבנק לכל אורך חייהן, הבנקים אינם חייבים להגביל עצמם לביצוע הלוואות אחידות, בעלות תכונות שמכתיב השוק, והם חופשיים להגדיר מוצרים פיננסיים כרצונם.

ואכן, הבנקים בחרו להמציא לבקרים הלוואות משכנתא חדשות כחלק מהאסטרטגיה לניהול התחרות ביניהם. כתוצאה מכך מתאפיין השוק הישראלי במגוון גדול של הלוואות משכנתא, כשלכל בנק מוצרים משלו.

אחידות מסוימת נשמרת, עם זאת, בגלל הנטייה לחיקוי בין בנקים. כשבנק אחד מצליח להחדיר לשוק הלוואה מסוג חדש שמתקבל הרושם כי הציבור מעוניין בה - ממהרים הבנקים האחרים ליצור מוצר דומה.

מתעוררת השאלה מהו ההיגיון מבחינת הבנקים - מעבר לאינסטינקט של אנשי השיווק - ביצירת מגוון כה גדול של מוצרים. הרי לצורך ניהול מודרני של השיווק ושל הסיכונים הבנקאיים השונים, המסתמך על איסוף נתונים לגבי התנהגות הלווים וניתוחים סטטיסטיים, יש יתרון דווקא לצמצום מגוון המוצרים הפיננסיים. התשובה היא כנראה שעד לתקופה האחרונה עדיין לא התפתחו האמצעים הטכנולוגיים התומכים בניהול השיווק ובניהול הסיכונים, ולכן הדחף להתחרות באמצעות מוצרי הלוואה חדשים לא נבלם על ידי שיקולים אחרים.

צור קשר
פרטים אישיים
 שם מלא*
 דו"אל*
 טלפון*
 * שדות מסומנים חייבים להיות מלאים
תכנן לפני שתתחייב  - סוף מעשה במחשבה תחילה!
למכרז ריביות
חוות דעת - יעוץ ראשוני בלתי תלוי
הלוואה לכל מטרה
ראשי  |  כתבות ומאמרים  |  מדריך משכנתא  |  מכרז ריביות  |  מושגי ומונחי יסוד  |  שאלות ותשובות ONLINE  |  סוף מעשה במחשבה תחילה  |  מחשבוני משכנתא  |  קישורי עזר
חוות דעת ראשונה - יעוץ משכנתא בלתי תלוי  |  משכנתא שניה - הלוואה לכל מטרה אחרת  |  ארץ מסלולי המשכנתא הבלתי מוגבלים  | 
גרירת/הקפאת משכנתא  |  הלוואות לדיור  |  שיתופי פעולה  |  לקוחות מרוצים  |  אודות  |  צור קשר

Copyright © 2008 MashkantaBroker. All Rights Reserved.    כל הזכויות שמורות.